Ley REDEC en Chile: qué es, a quién aplica y cómo cumplir con la nueva regulación
La Ley N° 21.680, que crea el Registro de Deuda Consolidada (REDEC) en Chile, marca un hito para el sistema financiero nacional. Este nuevo registro centraliza la información crediticia de personas naturales y jurídicas bajo un estándar único y será gestionado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), con el objetivo de fortalecer la transparencia, la supervisión y la evaluación del riesgo crediticio en el mercado financiero chileno.
A continuación, explicamos de forma clara qué es la Ley REDEC, cómo funciona, quiénes deben cumplirla y qué pasos prácticos deben contemplar las empresas para estar listas.
¿Qué es la Ley REDEC y cuál es su objetivo?
La Ley REDEC crea un sistema oficial de registro que consolida la información sobre obligaciones crediticias de los deudores reportantes. Este registro permitirá a la CMF contar con datos más completos, actualizados y estructurados para reforzar su labor de regulación y supervisión del mercado crediticio.
La razón detrás de este cambio es mejorar la calidad de la información disponible para evaluar el riesgo crediticio y promover una supervisión más efectiva, así como facilitar la toma de decisiones por parte de las instituciones que otorgan crédito.
¿Quiénes están obligados a reportar al REDEC?
Están obligadas a reportar información al REDEC entidades que operan con crédito y están fiscalizadas por la CMF, incluyendo:
- Bancos y cooperativas de ahorro y crédito
- Compañías de seguros
- Administradoras de mutuos hipotecarios
- Emisores de tarjetas de crédito no bancarias
- Cajas de compensación
- Sociedades securizadoras
- Otras instituciones que ejecuten operaciones de crédito por sobre ciertos umbrales establecidos por la CMF según normativa vigente.
La CMF publicará anualmente la lista de entidades que deberán reportar al registro, dando tiempo para su preparación e implementación.
¿Cuáles son los derechos de los deudores bajo REDEC?
La Ley REDEC no solo involucra obligaciones para las instituciones; también fortalece los derechos de los deudores. Entre ellos:
- Acceso a su información: Toda persona natural o jurídica puede consultar sus datos registrados en el REDEC.
- Corrección de datos: Los deudores pueden solicitar la actualización o rectificación de información incorrecta.
- Cancelación de información indebida: Se permite la eliminación de registros incorrectos o indebidos.
Estos derechos buscan asegurar que los deudores mantengan control sobre su información y se proteja su integridad, en línea con los estándares de privacidad y datos personales.
¿Qué cambios introduce la Norma de Carácter General N° 540?
La Norma de Carácter General N° 540 emitida por la CMF detalla cómo operará el REDEC, complementando lo establecido en la Ley. Esta norma cubre aspectos operativos como:
- Los procedimientos para que las entidades reportantes envíen información de forma adecuada.
- La estructura de los archivos regulatorios, conocidos como RDC, que contienen diferentes tipos de reportes exigidos.
- Los mecanismos para que las instituciones gestionen el consentimiento de los deudores.
Uno de los puntos clave de la NCG 540 es la exigencia sobre el consentimiento del deudor para poder acceder a su información crediticia y utilizarla con fines comerciales o de análisis de riesgo, lo que representa un desafío operativo para las entidades reportantes.
Consentimiento: el pilar del acceso y uso de datos en el REDEC
Para que una institución pueda acceder a la información del REDEC con fines distintos a la mera reportería, como análisis de riesgo crediticio o integraciones comerciales, debe contar con el consentimiento previo, expreso e informado del deudor.
Además, la normativa propone que este consentimiento:
- Debe ser registrado, trazable y auditable dentro de los sistemas internos de cada entidad.
- Debe permitir la revocación por parte del deudor, fortaleciendo su control sobre sus datos.
- Debe registrar la fecha y condiciones bajo las cuales fue otorgado, para cumplir con auditorías regulatorias.
Esto implica que un simple formulario o checkbox ya no será suficiente; las entidades deben contar con soluciones tecnológicas que soporten estos requisitos de forma robusta, segura y conforme a la regulación.
Plazos clave de implementación
La Ley REDEC y su regulación han previsto un cronograma aproximado para su entrada en vigor:
- Abril 2026: Entrada en vigencia plena de la Ley REDEC y de la NCG 540.
- 2026 en adelante: Fase de reportería obligatoria y habilitación de procesos internos.
Las instituciones deben acelerar sus procesos de implementación para cumplir con las exigencias dentro de estos plazos, especialmente en lo que refiere a la gestión de consentimientos y trazabilidad de datos.
¿Por qué la Ley REDEC es importante para el mercado financiero?
La puesta en marcha del REDEC representa uno de los cambios más importantes en la regulación crediticia reciente en Chile por varias razones:
- Mayor transparencia del historial crediticio de personas y empresas.
- Mejor evaluación de riesgo, reduciendo asimetrías de información entre instituciones.
- Derechos más fuertes para los deudores en el acceso y control de su información.
En un contexto donde la protección de datos y el uso responsable de la información personal son cada vez más relevantes, REDEC posiciona a Chile al nivel de mejores prácticas internacionales en materia de registro crediticio.
Cómo prepararse para cumplir con la Ley REDEC (pasos prácticos)
El cumplimiento efectivo de REDEC y sus obligaciones regulatorias no solo implica cambios legales, sino también transformación operacional y tecnológica. Algunas recomendaciones clave para entidades afectadas:
- Auditar y mapear sus datos crediticios internos.
- Implementar sistemas de gestión de consentimientos trazables y auditables. Revisa lo que tenemos en Floid.
- Establecer procesos de reporte automatizados conforme a los estándares de RDC.
- Capacitar equipos legales y de riesgo sobre plazos y requisitos regulatorios.
- Monitorear cambios normativos y consultas públicas de la CMF.
Contar con herramientas tecnológicas adecuadas —como gestores de consentimiento integrados a sistemas de datos— será clave para no solo cumplir, sino para aprovechar la transformación regulatoria en beneficio de operaciones más eficientes y transparentes.
La Ley REDEC representa una evolución sustancial en la regulación financiera chilena. Al centralizar la información crediticia en un registro oficial administrado por la CMF y exigir estándares más altos para la gestión de datos y consentimientos, la normativa promueve una mayor transparencia, protección de los derechos de los deudores y mejores prácticas de riesgo crediticio.
El desafío ahora es transformar esta regulación en cumplimiento operativo real, donde la tecnología y la gestión de consentimientos juegan un papel central. El tiempo para adaptarse es limitado, y quienes lo hagan con anticipación podrán no solo cumplir, sino también obtener una ventaja competitiva en sus evaluaciones de riesgo y relación con sus clientes.
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